Pentru ca este bine sa existe o evaluare a politelor de asigurare ale activelor din portofoliul unei companii, m-am gandit sa discutam si sa examinam cateva detalii care se exclud de obicei, despre riscuri acoperite si neacoperite, posibile neajunsuri sau lipsuri care se gasesc pe politele de asigurare, precum si in termenii si conditiile de asigurare. Am pornit la aceasta analiza pentru cei interesati sa isi acopere orice fel de risc existent sau potential. Orice companie ar trebui sa isi faca o revizuire a pachetului sau de asigurari pentru a-si proteja investitiile, cat si pentru a-si asigura continuarea afacerii. Si aici trebuie sa fie puse in evidenta neajunsurile in legatura cu neacoperirile din polite si cu valorile sau cu limitele asigurate, dupa caz. Sunt posibile zone neabordate care pot duce la o imbunatatire a acoperirii.

Sa vorbim putin despre asigurarea proprietatii sau “PD” - Property Damage

Acest tip de acoperire se poate regasi in portofoliul unei companii ca o polita de sine statatoare sau de tip pachet, impreuna cu acoperirea de avarii accidentale ale instalatiilor si echipamentelor, respectiv pentru pierderi financiare din intreruperea afacerii sau acoperirea de terorism. In general, proprietatile detinute de o companie, sunt asigurate de polite de tipul “riscuri numite”. In functie de profilul unei companii, recomandarea mea este de a investiga si posibilitatea abordarii unei acoperiri de tipul “toate riscurile”, sub conditia obtinerii unui pret avantajos. O polita de asigurare de tip “riscuri numite”, acopera doar riscurile mentionate explicit in polita de asigurare, transferand de la Asigurat la Asigurator raspunderea demonstrarii ca riscul produs este sau nu este asigurat.

De vreme ce excluderile si limitarile reprezinta factorul cheie in a determina ce fel de acoperire se acorda pentru o polita de tip “toate riscurile”este datoria brokerului sa determine aceste limitari si excluderi impreuna cu Asiguratul, eventual cu personalizarea scenariului agreat, in functie de particularitatile fiecarui activ asigurat. Dupa aceasta etapa, brokerul va negocia in mod independent cu Asiguratorul cele mai avantajoase conditii la cel mai bun pret. 

De multe ori, asigurarea proprietatilor unei companii nu include si acoperirea de “Business Interruption” - B.I. (pierderi financiare din intreruperea activitatii - datorate producerii evenimentelor asigurate), iar acolo unde este acoperita, perioada de indemnizare este doar de 12 luni. In functie de specificul activitatii, recomandam in mod ferm includerea acestui risc in acoperirea curenta, cu precadere pe locatiile generatoare de venit. Un incident major ar avea cu siguranta un impact serios asupra activitatii, facand inoperabile (sau operabile in conditii grele) proprietatile asigurate pentru perioade lungi de timp. In cazul unui incendiu major la unul din imobilele asigurate, durata de timp de la producerea evenimentului si pana la readucerea lui la starea initiala este foarte probabil sa depaseasca 12 luni. Prin urmare, un incident major ar avea un considerabil impact financiar negativ.

Pe politele de tipul celor cu “riscuri numite”, exista cateva clauze sau acoperiri care nu ar trebui sa lipseasca

1. Business Interruption - B.I. (pierderi financiare din intreruperea activitatii), despre care am discutat mai sus;
2. Furtul elementelor de constructie care de obicei nu se inlcude. Adica avem acoperirea pentru furt, dar care nu include si furtul elementelor de constructie. De aceea trebuie sa fim foarte atenti!
3. Asigurarea bunurilor angajatilor sau ale vizitatorilor;
4. Patarea cu fum. Aceasta asigurare acopera imobilul de patarea cu fum rezultata de un focar generator exterior;
5. Avansuri din despagubiri. De cele mai multe ori, aceste avansuri sunt insuficiente si se ridica la nivelul de 5%-10% din suma asigurata.

La cererea expresă a Asiguratului, Asigurătorul poate să acorde plăţi de despăgubiri sau avansuri din despăgubiri de până la 50% din valoarea estimată a pieselor, stabilită pe bază de deviz, antecalcul întocmit de unitatea reparatoare, conform avariilor consemnate în procesul verbal de constatare. Plata finală se va face după depunerea la Asigurător a documentelor finale de reparaţie.

6. Polite deschise (cu prima minima si de depozit). Practica pietei este stabilirea unei prime de depozit platibila la contractarea politei, urmand ca regularizarea si eventuale plati suplimentare sa se faca la finalul perioadei asiguarte;
7. Renuntarea la dreptul de regres impotriva unor companii dintr-un grup. Recomandam evaluarea expunerii la risc si eventual includerea acestei clauze pentru protectia companiilor din grup;
8. Participarea la profitul politei. Se recomanda solicitarea acestei clauze la orice reinnoire “fara daune” a unei polite. Oferirea de beneficii (participare la profit) este o practica specifică şi permisă pentru asigurările facultative.
9. Stabilirea sumei asigurate la “valoarea de nou” trebuie sa tina cont de contextul majorarii semnificative a costurilor in domeniu, atat pentru manopera, dar mai ales pentru materiale. Recomandam revizuirea sumelor asigurate cu un procent care sa permita acoperirea eventualelor reparatii dupa producerea daunelor;
10. Riscul de inundatii si aluviuni nu trebuie asigurat la intreaga valoare a imobilelor deoarece riscul producerii unor astfel de daune este inexistent de exemplu in Bucuresti;
11. Asigurarea de terorism este o acoperire necesare numai in cazul unor cladiri publice sau care au o anumita importanta istorica sau strategica;
12. Raspunderea Civila Legala (Generala) este importanta pentru toate locatiile asigurate. Orice dauna pe care un activ din portofoliul tau o poate aduce unei persoane din exterior sau locatii invecinate este de obicei acoperita prin aceasta dauna;
13. Raspunderea civila a proprietarului fata de chirias in cazul in care detii active inchiriate;
14. Raspunderea civila a chiriasului fata de proprietar in cazul in care locuiesti in chirie;
15. Raspunderea angajatorului fata de proprii angajati;
16. Raspunderea incrucisata este recomandabila cand exista mai multe companii intr-un grup. Aceasta clauza protejeaza toate entitatile din Grup si se ataseaza la polita de Raspundere Civila Legala;
17. Daune Morale. In contextul jurisprudentei actuale, recomandam ferm cresterea semnificativa a nivelului acestei sublimite.

Multe dintre politele existente se incadreaza in standardele uzuale din piata asigurarilor privind termenii si conditiile de asigurare, dar exista mereu imbunatatiri pe care le putem aduce atat de ordin tehnic, cat si financiar.

Alte sugestii:

• Asigurari de Accidente Persoane;
• Asigurari de Sanatate;
• Asigurari de raspundere civila a administratorilor si a managerilor.

Selectarea scenariului de asigurare poate genera reduceri de costuri si cresterea nivelului de protectie prin asigurare.

Articole din această categorie