Astazi mi-am propus sa discutam putin de asigurarea locuintei. Dupa cum se stie, cea obligatorie, este polita PAD care te despagubeste in caz de calamitati naturale (cutremur, inundatii si alunecari de teren) cu 20000 EUR. Pentru aceasta trebuie sa scoti din buzunar 20 EUR pe an. De retinut este faptul ca aceasta polita asigura un minimum de protectie daca ne gandim la valoarea reala a locuintelor in care traim si riscurile la care ne expunem. Cand alegem o societate care sa ne asigure locuinta, ar fii bine sa ne sfatuim cu un broker care intelege de cine sunt si platite aceste daune in cazul unui dezastru natural. Tinand cont ca in ceea ce priveste polita obligatorie, toti suntem solidari, adica platim aproape la fel, e bine sa alegem o societate de asigurari de top.

Procentul romanilor care isi asigura locuinta este undeva la 20% la nivel national, desi locuintele cu nivel ridicat de expunere la riscuri catastrofale este ingrijorator de ridicat in Romania, mai ales in mediul rural. Mediul rural este foarte slab protejat prin asigurare, deși riscuri precum inundațiile și alunecările de teren au o incidență ridicată în aceste zone. Cele mai asigurate județe (în afară de București (39%) și Ilfov (39%) sunt Brașov (35%), Timiș (29%) și Sibiu (25%), iar la polul opus sunt Gorj, Botoșani și Olt, toate cu un grad de acoperire de sub 8%.

Si ajungem si la asigurarea facultativa de locuinta. Aceasta vine sa completeze acoperirea minima a politei PAD, oferind protectie atat impotriva celor 3 riscuri catastrofale, incluzand si alte riscuri majore precum:  incendiul, explozia sau alte fenomene atmosferice cum ar fii: furtuna, vijelia, uraganul, tornada sau ploile torentiale. Ce este interesant la asigurarea aceasta, este ca exista posibilitatea adaugarii si a altor clauze speciale, cum ar fii: asigurarea bunurilor casabile (oglinzi, geamuri), a instalatiilor interioare, a obiectelor de valoare, echipamentelor electrice sau electronice, caderea accidentala de corpuri pe locuinta, lovirea de catre vehicule rutiere, greutatea stratului de zapada sau gheata, avalansa, furt si talharie, greve si tulburari civile, inundatii de la apa de conducta. Pentru aceasta polita poti sa mai platesti in jur de 0,1-0,3% din valoarea locuintei si vine si cu posibilitatea de a achita prima de asigurare in maximum 4 rate anuale. Cotatia primei de asigurare depinde de tipul locuintei (daca este apartament sau casa), de anul de constructie, de suprafata totala.

Poti opta sa iti asiguri locuinta la:

1. Valoarea de inlocuire de nou, adica la valoarea de cost pentru construirea unei locuinte noi, cu aceleasi caracteristici constructive si functionale. Se poate folosi doar in cazul caselor/vilelor sau a unor imobile care contin doar cateva apartamente, construite dupa 1990;
2. Valoarea de piata, adica pretul pe care l-ai putea obtine daca ar fii sa vinzi proprietatea. In cazul caselor, aceasta optiune nu exista;
3. Valoarea reala, care reprezinta tot o valoare de piata diminuata cu gradul de uzura si care se aplica in general la locuintele construite inainte de 1990;
4. Valorea rezultata dintr-un raport de evaluare in cazul politelor de asigurare cesionate in favoarea unei banci.

De asemenea, poti opta si pentru o asigurare de raspundere civila fata de terti care te ajuta sa il despagubesti pe vecin in cazul in care la tine in casa s-a spart o teava, de exemplu, si ti-ai pagubit si vecinii sau chiar pentru intreaga familie, accidente casnice, avarii la echipamente (instalatia de aer conditionat, centrala termica), fenomene electrice, asigurare gard, garaj, foisor, piscina etc.

In cazul locuintelor inchiriate, se mai poate opta pentru asigurare de raspundere civila a chiriasului fata de proprietar si invers, de raspundere civila a proprietarului fata de chirias.

Care sunt situatiile in care nu ti se plateste valoarea daunei de catre asigurator?

• Neremedierea unor situatii generatoare de pagube, ca de exemplu, uzura unei tevi, rugina, proasta izolatie a cablurilor electrice, proasta intretinere;
• Infiltratia care se datoreaza de fapt unor fisuri in pereti, fundatii, acoperisuri sau instalatii defecte, prost intretinute sau uzate. Inflitratia produce umezire, patare, igrasie. Infiltratiile nu se acopera de asigurare;
• Utilizarea unei surse de lumina cu flacara deschisa sau a focului deschis;
• Tasarea terenului, contractia sau umflarea terenului ca urmare a inghetului/dezghetului, apa freatica;
• Furtul savarsit in cazul in care asiguratul lasa usile, portile de acces, ferestrele deschise;
• In caz de razboi, revolta, greva, confiscari, exproprieri sau explozii atomice.

Ce nu se pot asigura:

• Cladirile in stare avansata de degradare, parasite, fara usi, ferestre sau incuietori;
• Cladirile aflate in zone cu risc seismic, inundabile sau predispuse la aluecari de teren;
• Cladirile in constructie;
• Terenul;
• Constructiile subterane fara cladiri deasupra lor;
• Cladirile care au fost construite fara proiecte si/sau autorizatii de construire.
   

In orice moment, polita de asigurare emisa poate fi modificata, printr-un act aditional si achitarea unei prime suplimentare. Deci, oricand iti doresti sa mai acoperi un risc, o poti face.

Unele riscuri se asigura si cu suportarea unei fransize din partea asiguratului. Fransiza este acea parte din dauna pe care trebuie sa o suporti tu, in cazul in care se produce un eveniment asigurat. Fransiza poate fi stabilita ca o suma fixa sau un procent din despagubirea totala.

Cum procedezi in cazul unei daune? Daca a aparut o dauna care se afla printre riscurile acoperite, tot ce trebuie sa faci este sa iti suni brokerul. El este consilieru tau care te va ajuta cu informatii referitoare la documentele necesare pentru deschiderea dosarului de dauna si te va indruma in rezolvarea lui.

Ce poti face cu asigurarea facultativa? Daca ai parte de un eveniment nefericit, polita poate acoperi inclusiv cheltuielile de cazare provizorie pentru o perioada de maximum 3 luni, timp in care locuinta poate fi refacuta.

Actele necesare pentru incheierea unei asigurari facultative de locuinta sunt cartea de identitate a proprietarului imobilului. Actele de proprietate vor fi solicitate doar in caz de dauna.

De ce iti recomand sa folosesti ajutorul unui broker? Pentru ca nu va costa absolut nimic? Comisionul acestuia este platit de catre societatea de asigurare, iar tu beneficiezi pe gratis de oferte negociate pentru tine de la asiguratorii din piata, in timp ce tu nu dai decat un singur telefon. Este tot timpul cineva langa tine care sa iti explice termenii si conditiile din ofertele de asigurare si astfel poti sa fii sigur ca stii ce alegi, facand o comparatie corecta intre pachetele de asigurare. Exista cineva acolo care iti aminteste cand este data scadenta pentru plata urmatoarei rate. Si cel mai important, te asista de-a lungul intregului proces in care apare o dauna.

Articole din această categorie