Nu este intotdeauna simplu sa iti cumperi prima proprietate. Chiar daca ai gasit casa mult ravnita, exista cateva probleme financiare care vor determina cumpararea ei, precum conditiile ipotecii. Intelegerea tuturor acestor informatii in avans, te poate ajuta sa iei decizii mai bune si vei face procesul de aprobare a ipotecii sa mearga fara probleme si rapid. Cum ar trebui sa fii pozitionat financiar inainte de a semna contractul imobiliar? Vestea buna este ca, si atunci cand nu ai banii pentru avansul de 5 sau 15% pentru a plati la noua casa, poti face achizitia. Toate bancile te pot ajuta cu oferte pentru un credit de nevoi personale pe maximum 5 ani care sa te sprijine in a-ti rezerva locuinta fara probleme. Trebuie doar sa te asiguri ca nu depasesti gradul de indatorare cuprins intre 40-45% din venitul net lunar. 

Sa presupunem ca alegi o locuinta in valoare de 60.000 EUR, inclusiv TVA si iti trebuie un avans de 15%, respectiv 9000 EUR...Pornind de la ipoteza ca nu dispui de nici o economie de numerar, inainte de a stabili ce suma ai nevoie pentru creditul de nevoi personale, ar trebui sa mai ai in calcul si alte cheltuieli, precum:

- mobilier care sa se incadreze intr-un buget de 3000 EUR;
- onorariul notariatului care depinde de valoarea locuintei; in cazul nostru nu poate fi mai mare de 800 EUR;
- onorariul contractului de ipoteca care depinde de valoarea locuintei; in cazul nostru este de 370 EUR;
- evaluatorul bancii trebuie platit cu 150 EUR;
- asigurarea PAD (obligatorie) si facultativa a locuintei la care te obliga banca atunci cand accesezi un credit ipotecar care va ajunge la aproximativ 100 EUR;
- comisioanele pentru obtinerea celor doua credite, undeva la 200 EUR;
- transportul mobilierului de la producator/furnizor care va fi in jur de 80 EUR pentru 2000 kg;
- montajul mobilierului si electrocasnicelor undeva la 500 EUR.
In total, aceste cheltuieli ajung la 5200 EUR daca presupunem ca apartamentul nu necesita amenajari (zugravit, gresie, parchet etc.). Deci, ti-ar trebui un credit de nevoi personale undeva la 14200 EUR care va insemna o rata lunara de aproximativ 1420 RON/luna.

Dupa ce ti-ai stabilit rata creditului de nevoi personale, in functie de venitul net pe care il ai si de varsta, va trebui sa vezi la ce credit ipotecar de incadrezi. Sa presupunem ca esti femeie si ai 44 ani ca mine. In acest caz, va trebui sa vorbesti cu multe banci sau sa te sfatuiesti cu un broker de credite pentru a gasi varianta optima. Marea majoritate a bancilor iti vor acorda creditul pe 19 ani, reprezentand diferenta intre varsta de pensionare la femei de 63 ani si varsta pe care o ai. La ING Bank, de exemplu, daca locuinta este in mediul rural, este obligatoriu sa vii cu un avans de 25%. La Patria Bank sunt mai flexibili si iti pot acorda creditul pe 21 ani si chiar iti pot face o oferta cu o dobanda foarte buna. Daca insa trebuie sa te incadrezi si la un grad de indatorare, tinand cont ca ai si acel credit de nevoi personale, atunci am gasit conditii foarte bune ca termen de acordare pentru 26 ani la cei de la Alpha Bank si normal ca va iesi si rata cea mai mica. Nu vorbim aici de eficienta creditelor pentru ca aici intram in alta discutie. Daca ai un venit bun si iti permiti un credit pe o perioada mai scurta de timp, trebuie sa ai in vedere costul total al creditului pana la ultima rata. Nu pleci de la nici o banca fara sa primesti un scadentar al ratelor lunare pe toata perioada de creditare!

Sa presupunem ca ai ales un credit ipotecar pentru o perioada de 21 ani si ai primit a rata a creditului ipotecar de 1550 RON. Totalul indatorarii tale va fi: 1420 RON + 1550 RON = 2970 RON. Daca esti la primul credit, poti avea maximul gradului de indatorare de 45% din venitul net. Aceasta presupune sa demonstrezi ca detii un salariu sau venituri din contracte de mandat sau din dividente pentru contracte incheiate pe perioada nedeterminata, incheiate cu cel putin 3 sau 6 luni inainte de accesarea creditului de 6600 RON. Daca mai ai si vreun card de credit cu limita maxima de 8000 RON, ca exemplu, pe care nu il poti inchide, se mai adauga un 3% din aceasta la gradul de indatorare, respectiv 240 RON care va determina un venit net realizat de 7200 RON care sa acopere indatorarea de 2970 RON + 240 RON = 3210 RON.

Dupa achizitia locuintei, singurul tau gand trebuie sa fie sa inchizi mai devreme creditul. Ca un sfat, in ipoteza in care ramai la acelasi venit in urmatorii ani, peste 5 ani cand scapi de creditul de nevoi personale, poti incepe cu cei 1420 RON suplimentari sa achiti mai mult la creditul ipotecar, dar atentie, nu pentru diminuarea ratei acestuia, ci pentru reducerea perioadei de creditare. Aceasta te va ajuta, daca esti mai tanar, sa faci urmatoarea ta investitie imobiiiara pentru obtinerea confortului financiar.

Cum putem face ca datoria sa lucreze in favoarea noastra?

Chiar daca stai cu chirie, nu este obligatoriu sa ii declari bancii, chiar este recomandat sa nu o faci. Poti declara ca stai in casa care apartine familiei sau cu parintii pentru ca nu te verifica nimeni. De asemenea, daca esti divortat, poti trece intretinerea copilului pe salariul celuilalt parinte - asta daca sunteti in relatii bune si va sprijiniti reciproc. In acest fel, cresc sansele sa te incadrezi la gradul de indatorare despre care am vorbit, cu intreg venitul net.

Daca doresti sa intri in lumea celor care investesc in imobiliare in drumul spre obtinerea confortului financiar, iti garantez ca iti poti inchiria proprietatea tocmai achizitionata cu creditele de la banci la 400-450 EUR, mai ales daca este un imobil nou cu tot mobilierul nou si la prima utilizare. Daca reusesti sa iti scoti valoarea ratelor chiar si cu un plus de 5 EUR, ai reusit deja sa fii pe drumul cel bun. Ai pus datoriile sa lucreze in favoarea ta. Poti continua sa locuiesti in chirie deoarece casa ta, mai bine zis, prima ta investitie in imobiliare, se plateste singura.

Articole din această categorie